本文摘要：互联网金融三类新模式互联网金融自2013年初开始，急遽加剧，风行大江南北。

互联网金融三类新模式互联网金融自2013年初开始，急遽加剧，风行大江南北。论起互联网金融的模式，有各种分法，大体可以分成第三方支付，P2P网贷，大数据金融，众筹，信息化金融机构等多个模式。但实质上在每个细分领域，又有无数细分的新模式和新的玩法，比如众筹就有股权众筹，实物众筹，公益众筹，债权众筹等多种模式。

而P2P网贷现在又多了很多P2C，P2B等新名词。近期，我找到有那么几种新的模式有一点注目，有机会沦为未来互联网金融行业现象级的大鳄。下面为大家一一道来：房地产众筹：Fundrise房地产仍然都是大佬投资的专属领域。

纵使在金融市场繁盛的当今，不论是多小的地产研发项目，都必须通过富豪或者投资基金基金已完成筹资。而新的初创公司Fundrise的正式成立却未来将会超越这一格局。Fundrise是一家通过向个人投资者筹措资金投资商业地产的网站，最得意的是Fundrise容许个人投资者以最多100美元投资大股东。

目前该网站早已更有了300个开发商登记，房地产众筹正在沦为一个最重要的融资模式。在房地产投资领域有两大问题必须解决问题：一是过去的商业地产的主要投资者-投资基金股权并不理解社区居民的确实市场需求，辟出来的东西经常与市场需求不给定；二是各类中间商的不存在不会缩减投资者的收益。因此Fundrise 的运作模式是：开发商可以在 Fundrise 上所列酒店、公寓等地产项目，投资者可以按须要出售地产项目中的份额，投资规模从 100 美元跟上。

按照投资占到比，投资人可以从地产出售扣除收益中利润，也可以获得一定比例的房屋租金收益。目前网站上的项目可以让每位投资人平均值可以获得 12%~14% 的收益报酬，这在美国还是非常有吸引力的！最近Fundrise已完成了3100万美元融资，猜猜谁是领有投人？人人，陈一舟做到公司敢，投公司还是有一手。

实质上，目前地产众捐在美国早已沦为了一个广为接纳的概念。其他类似于的网站还包括Realty Mogul，RealCrowd, Groundfloor等。

我实在，房地产众筹如果搬到到中国来难道大家第一个想起的就是集资建房。当然，对于集资建房最主要目的还是出资人取得一套房屋的产权；何况集资建房符合的还是业主而非投资市场需求。房地产行业在中国比较较为“土”，万科仍然在去找房地产行业的互联网思维，实质上众捐是个跨界互联网和房地产的好思路。

既然现在房地产公司资金链偏紧，为什么不想大众投资人参予进去呢？在三线城市市中心辟个商业地产综合体，如果对外开放众筹，那有可能迅速就能从当地居民筹措到充足多的资金，并从一开始的建设开始就能了解到本地市场需求。甚至我们可以再行收集市场需求，再行筹资建设。

比如针对爱马的人，可以再行通过互联网寻找他们并众筹大股东，然后再行去建设马场或者度假村。这样某种程度解决问题资金问题，还需要解决问题未来的营销问题。在线保理融资平台 – 央财谷 听完了房地产众筹，我们来说无意中找到的一个对普通财经者报酬高达10%的平台-央财谷。

央财谷经营的是在线保理融资业务，非常简单来讲就是当供应商给大型采购商供货后，往往不会有三个月左右的账期，对于供应商来讲就是应收款。供应商拿着应收款票据寻找保理商展开短期融资，央财谷则和保理商合作把贴现账款对应金额纸盒成理财产品向大众销售。当然，作为平台，央财谷将全程监控实力采购商（如：富士康、屈臣氏等）账款承销并将回款专项用作借款本息偿还债务的理财产品。很多人不告诉什么是保理，普及下保理科学知识。

保理指供应商将基于其与采购商议定的货物销售/服务合约所产生的贴现账款出让予保理商，由保理商为其获取贸易融资、贴现账款管理及催收、信用风险管理等综合金融服务的贸易融资工具。而保理的本质是供货商基于商业交易，将核心企业（即采购商）的信用改以自身信用，构建贴现账款融资。在央财谷上看见多个短期报酬在10%的产品，惜都被一抢而空。我后来了解到，每次央财谷新产品上线都会引发财经人的傻抢走。

以至于央财谷网站上线一个月的时间，没对外做到过任何推展，只能靠微信朋友圈的传播就构建了近2000万的相爱金额。央财谷能引发财经人群供不应求的原因除了利率低，另外还有很多最重要的特征。比如该平台不具备最具体最必要的财经收益来源。我们都告诉投资财经的收益构建，必需有具体的偿还来源，而贴现账款融资财经，偿还的时间、金额、责任方都十分具体，也尤为可信。

而共创互联网财经市场，任何把收益确保特别强调在抵押物所求或担保方还款才可实现的投资财经，都是真是可信偿还来源的耍流氓。此外保理产品的安全性性能获得强劲的金融确保也是另外一个原因。贴现账款是基于现实的贸易而产生，与之设施构成各种供应链金融业务，也使得各类金融机构争相参予其中，其中的各种金融借贷保证了最后的财经安全性。

此外，应收款市场极大，央财谷呈现出的，都是最杰出的贴现账款融资财经项目，这样可以最小化的风险。在英国，有一家类似于央财谷的在线企业票据融资平台叫MarketInvoice，不过MarketInvoice并不是把票据新的纸盒为理财产品给个人购买者，而是企业必要把票据递交转入到平台的交易市场出售。MarketInvoice的投资人更好是机构投资人，或者专业的票据专业人士，还包括活跃的天使投资人，或者投资基金股权投资人。他们有非常低的专业财经经验，因为他们必须自行辨别票据的价值和潜在风险并展开竞标。

央财谷的模式是由平台把完全零风险的应收款票据拆卸分为理财产品，销售给普通大众投资者。所以对于央财谷的投资人，只必须借钱并享用高达10%利率才可，需要专业知识。

非常简单来说，央财谷是保理融资平台，而MarketInvoice是票据交易平台。十分相似，但按照目前中国互联网金融的发展现状，纯粹的票据交易平台估算还过于成熟期。但保理融资平台早已可以十分合规合法的跑起来了。甚至我们可以大胆设想一下，未来央财谷上是不是不会有贴现账款的必要交易呢，通过专业的贴现账款评级机构、保理机构、保险机构等专业服务，有所不同级别的贴现账款在平台上以有所不同利率上海证券交易所合并出售，不仅构建中小微企业的必要融资，还能实践中利率市场化与资产证券化？中小企业P2P – Funding Circle正式成立于2010年8月的Funding Circle是英国第一个主要面临中小企业的P2P借贷平台，目前通过该平台促使的贷款额已多达2.7亿英镑。

在国内，针对中小企业的P2P有人称作P2C（Person to Company），也有人称作P2B（Person to Business），基本都是一个意思。P2P大家都熟知，是个人对个人借贷。Funding Circle一端是中小企业的借款市场需求，一端是个人投资人。P2P的风险有很多，这里就不赘述了；中小企业比较个人借贷风险要高效率一些。

目前FundingCircle对待企业借款有一整套原始的风险控制措施，比如只向正式成立两年以上的企业获取贷款服务，享有一个内部风险模型，风触团队不会根据贷款价值和贷款目的，有时还包括个人或者企业资产借贷抵押状况，综合机器算法和人工评估对企业展开风险评级，分成A+\A\B\C\C-五个等级，可供投资者参照。企业在平台上广泛的借款额度为5000～100万英镑，平台根据风险等级缴纳2%～4%的手续费。来想到运营数据，Funding Circle 2013年全年借款额约1.3亿英镑，登记投资者多达62000人，全年借款企业数量为2050家，全年借款笔数为2149笔，平均值每个企业贷款额大约6万英镑。投资人的平均值回报率在5.8%左右，网站的坏账率在1.5%左右。

Funding Circle解决问题的是一个现实问题，即很多银行退出了借款金额在100万美元以下的小企业贷款。欧洲银行体系残缺不全，而美国银行对于小企业贷款效率较低，利率低，都是推展了Funding Cirlce这几年维持每年三倍的难以置信速度快速增长的因素。

在中国，目前早已有了积木盒子等多家做到P2B平台的企业，不过总体来说，中国的平台往往还是拒绝中小企业有资产借贷；而Funding Circle也有资产借贷抵押选项，但并不是必需的。我想要这更加多是国情有所不同大不相同吧！。

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